Jak těžké je dostat hypotéku?

Dřív hypotéka pokryla náklady na nové bydlení, a pokud jste byli šikovní, vešlo se vám tam také aspoň něco z vybavení domácnosti. Dnes je to přesně naopak. Na vybavení zapomeňte, hypotéka bude stačit asi jen na bydlení.

Daň a provize - nezapomeňte zaplatit

Od třetího čtvrtletí 2016 je nově povinen zaplatit daň z převodu nemovitosti nikoli prodávající, ale kupující. Částka činí 4 % z kupní ceny, kterou může kupující zaplatit v hotovosti nebo v rámci úvěru, o který žádá. Musí ji uhradit do 3 měsíců od nabytí nemovitosti.

To bohužel není vše. Jestliže si pořizujete dům či byt přes realitku, musíte počítat také s dalšími vynaloženými penězi. Kancelář si totiž bude účtovat s největším pravděpodobností provizi. Její výše je různá, může se pohybovat od 2 do 7 % z kupní ceny. Výše je v každém regionu ČR rozdílná. Pokud tedy pořizujete nemovitost přes realitní kancelář, přesvědčte se, jestli už je provize v kupní ceně zahrnuta.

A v této souvislosti může nastat ještě jeden problém. I když je provize součástí kupní ceny, odhadce ji nemusí odhadnout na celou částku kupní cenu. Může se tak stát, že provizi tedy bude nutné uhradit hotově.

(foto: Shutterstock)

Bonita a 90 %

Česká národní banka (ČNB) utahuje šrouby v doporučeních pro banky. Týká se to především maximální výše hypoték, tedy LTV. Nejdříve ČNB doporučila poskytovat úvěry maximálně do 96% LTV. Jenže od dubna 2017 šla ještě níže - na 90% LTV. Navíc si banky musí velmi pečlivě hlídat i hypotéky nad 80 % LTV. Banka totiž může mít v portfoliu jen 15 % hypoték s 80 až 90% LTV.

• Jak reguluje ČNB hypotéky?

Jsou ti sice jen doporučení ČNB, ale všechny banky je berou vážně a řídí se jimi. A tak se klient musí snažit mít zbývající peníze. Tady má na výběr svou volnou hotovost, ale daleko častěji sáhne po dalším úvěru. No, a aby to bylo ještě těžší, banky začaly být přísnější na bonitu klientů.

Abychom si to přeložili, znamená to, že 85 % všech hypoték by mělo mít LTV do 80 %. Proto si tedy budete muset většina žadatelů připravit docela velký balík financí, nejméně ale 20 % v hotovosti nebo z jiných zdrojů, tedy dalšího úvěru. Což znamená při současných cenách nemovitostí opravdu hodně peněz. Týká se to nejvíce samozřejmě velkých měst, ve kterých se ceny bytů 2+1 pohybují i nad 4 miliony Kč (Praha, Brno). 20 % ze 4 milionů je 800 tisíc, což skutečně není málo a každý na ně nedosáhne.

Nevyhnutelný další úvěr

Jak jsme již zmínili, pokud klient nemá peníze „cash“, musí si vzít další úvěr k dofinancování koupě. Nejčastěji padne volba na úvěr ze stavebního spoření, případně neúčelový spotřebitelský úvěr. Ale i zde je nejistota: nikdo neví, jak dlouho bude ČNB tento způsob dofinancování tolerovat. Již dnes existují banky, které se této variantě brání nebo jí kladou překážky. Třeba nechtějí, aby byl úvěr k dofinancování ze stejné banky jako hypotéka.

Úrokové sazby byly loni na jaře a na podzim na svém historickém minimu. Nyní se situace začíná měnit a sazby se zvedají. Nejsou to obří hodnoty, většinou jde o 0,2 %. Odborníci ale předpovídají, že sazby porostou dál a dostanou se v horizontu měsíců na 3 %. I tak jsou ale pořád dost nízké a majitelé hypoték, kterým končí fixace během následujících dvou let, by se měli zajímat o sazby své a konkurenční banky zajímat. I dva roky dopředu je totiž možné zajistit si dnešní velmi nízké úrokové sazby.

• Jak se měnily hypotéční sazby na konci minulého roku?