Nebankovní půjčka pro podnikatele: jak se vyhnout lichvářům?

Vyznat se ve výhodnosti půjček není tak snadné, jak se může na první pohled zdát. Lidem, kteří si chtějí půjčit, však vloni vyšel vstříc nový zákon o spotřebitelském úvěru. Nově jsou tedy regulovány sankce poskytovatelů. Dále také máte více času na rozmyšlenou, což umožní lepší srovnání úvěrů. V čem je tedy háček?

Půjčka na živnost, nebo spotřebitelský úvěr?

Díky novým opatřením pro ochranu spotřebitele má zájemce o půjčku 14 dní rozmyšlenou, během kterých mu poskytovatel úvěrů garantuje nabídnuté parametry. Během dvou týdnů si můžete nabídku promyslet i porovnat s konkurencí.

Důležité je ale zmínit, že tato lhůta a omezení sankcí spadá pouze pod spotřebitelský úvěr. Ty podnikatelské a půjčka na živnost tedy ošetřeny zákonem nijak nebyly. Odpověď na otázku, co je lepší, je tedy jasná. Jednoznačně právě spotřebitelský úvěr, a to i kvůli tomu, že má často nižší úroky než podnikatelský. Jestliže se vás pak poskytovatel bude snažit zlákat na nebankovní půjčku na živnost, dejte od něj raději ruce pryč. Snaží se tím totiž obejít zákon, aby se ve smlouvě mohl vytasit se skrytými sankcemi a vysokými poplatky.

Nový zákon o spotřebitelském úvěru nicméně trh značně pročistil, protože stanovil jako povinnost získání licence od České národní banky. Žádost o ni podalo 108 subjektů a náročným podmínkám nakonec vyhovělo jen 85 nebankovních společností. Trh se tedy značně zpřehlednil a licencované společnosti splnily přísná kritéria a nově podléhají dohledu centrální banky, což si může běžný spotřebitel ověřit na internetových stránkách ČNB.

Zdroj: Shutterstock

Jak poznat opravdového lichváře?

„Vodítko, jak poznat opravdového lichváře, spočívá v tom, že poskytovatel půjček navenek prezentuje velmi příznivé úrokové sazby, ale hluboko ve smluvních podmínkách ukrývá enormní pokuty. Někteří poskytovatelé firemních úvěrů si také ve smlouvě stanoví, že nízké a marketingově lákavé úrokové sazby po prvním roce splácení výrazně navýší,“ upozorňuje Petr Vencálek ze společnosti Bez Banky, která se specializuje na zajištěné úvěry pro podnikatele Hard Money Loans.

„Příkladem nefér poplatků může být pokuta za opožděnou splátku, u níž může dlužník v zápětí dostat další sankci za to, že opoždění nenahlásil dopředu. Stejný přístup se na trhu podnikatelských půjček objevuje i v jiných situacích, například při nedodání potvrzení vinkulace pojištění zastaveného majetku,“ dodává Petr Vencálek.

Jak vypadá seriózní půjčka a poskytovatel?

Jak již bylo řečeno, nebankovní půjčky pro firmy nikdo nekontroluje. Neexistuje zde ani žádná regulace, a podvodníků jsou na světě mraky. Pokud se tedy i přesto rozhodnete pro nebankovní podnikatelský úvěr, vyberte si takovou společnost, která má pozitivní hodnocení. Nechte si navíc vyhotovit případnou smlouvu a projděte ji. Většina férových poskytovatelů se případným zájemcům snaží vyjít vstříc tak, aby jim co možná nejvíce usnadnila práci. Právě proto by smlouva měla být stručná, strukturovaná, přehledná a srozumitelná. Dále by také měla být dostupná i na webových stránkách společnosti. Lichváři pak velice často v textu uvádějí složité smluvní podmínky právě proto, aby se v něm klient ztratil.

Úrok, výše splátek, nebo RPSN?

Pokud chceme srovnávat dlouhodobé pravidelně splácené nebankovní půjčky, nejlepším ukazatelem pro nás bude RPSN, neboli roční procentní sazba nákladů. Na rozdíl od úrokové sazby totiž zahrnuje i další poplatky a jistiny. Úroková sazba totiž pouze udává cenu vypůjčených peněz, čili výši splátky. I tak ale může být RPSN někdy zavádějící, a to především u krátkodobých úvěrů. 

„U půjček se splatností v řádech týdnů až měsíců není RPSN směrodatné. Důležitější je celkově uhrazená částka včetně všech poplatků a s úvěrem spojených plateb,“ vysvětluje Petr Vencálek. „Podnikatelé a firmy například využívají nebankovní úvěry nejčastěji se splatností 4 až 8 měsíců, u kterých RPSN značně zkresluje jejich nákladovost. V takových případech je proto nutné se při posuzování výhodnosti orientovat podle celkově splatné částky,“ dodává Petr Vencálek.

Problémy se splácením půjčky

Platí, že firma i jednotlivec by měli důkladně zvážit financování úvěrem. Lidé by se měli bránit impulzivnímu zadlužování kvůli spotřebním věcem. Podnikatelé by zase měli vyhodnotit, zda jim jejich záměr či zajímavá zakázka dává dostatečnou jistotu, že dobře dopadne. Když nastanou potíže se splácením, je potřeba, aby lidé i firmy s věřitelem intenzivně komunikovali, byli proaktivní a navrhovali řešení. Seriózní věřitel se totiž snaží s dlužníkem nalézt řešení. Tím nejhorším, co tedy dlužníci mohou udělat, je přestat komunikovat, nereagovat a schovávat se. Věřitel pak nemá žádnou šanci na nalezení jiného řešení než pohledávku zesplatnit a prodat nebo ji předat k exekuci.

Zdroj: BEZ BANKY, s.r.o.

Čtěte také:

• Co ovlivňuje výši úroků u půjček?
• 8 věcí, které musí obsahovat smlouva o půjčce