Jaké (ne)výhody má dlouhodobý investiční produkt? A kdo už DIP nabízí?

Od 1. ledna 2024 již lze u některých společností sjednat dlouhodobý investiční produkt (DIP), který má podpořit občany Česka, aby si více střádali na stáří. DIP má být alternativou k penzijnímu spoření a soukromému životnímu pojištění.

Jeho hlavním přínosem je možnost získání daňové úlevy, získání příspěvku od zaměstnavatele a také potenciálně vyšší zhodnocení oproti dřívějším produktům penzijního spoření.

Zhodnocení a míra rizika budou záležet na vašich preferencích, na volbě banky či investiční společnosti a také investiční strategie (konzervativní, dynamické atp.).

Za vedení DIP si banky a investiční společnosti budou strhávat poplatek, většinou určitým procentem ročně.

• Jak se investuje v DIP?
• Jaké jsou výhody a nevýhody DIP?
• Jaké jsou podmínky dlouhodobého investičního produktu (DIP)?
• Kdo již nabízí dlouhodobý investiční produkt (DIP)?
• Změn se dočká i doplňkové penzijní spoření

Jak se investuje v DIP?

Jakmile si zvolíte banku či investiční společnost, budete mít na výběr z jejich strategií, od opatrnějších konzervativních po dynamické s vyšší mírou rizika.

Většinou produkty DIP zahrnují automatizované investování do akcií a dluhopisů, které jsou nakupovány poměrově podle vašich preferencí. Naopak prostřednictvím DIP nelze investovat do kryptoměn, firemních dluhopisů či jiných alternativních investic.

Jaké jsou výhody a nevýhody DIP?

Hlavní nevýhodou DIP je to, že se na něj nevztahuje státní příspěvek, který je možné čerpat například v rámci doplňkového penzijního spoření (DPS).

Výhodou DIP je možnost si odečíst výši vkladu od daňového základu až do výše 48 000 Kč za rok, vklad lze uplatnit celý na rozdíl od penzijního spoření (ať už u staršího penzijního připojištění, nebo doplňkového penzijního spoření), kde lze zahrnout pouze část vkladu nad 1000 Kč měsíčně, od července 2024 pak nad 1700 Kč měsíčně.

Při vkládání 4000 Kč měsíčně do DIP bude roční daňová úleva ve výši 7200 Kč (15 % z 48 000 Kč). Zde je nutné upozornit, že tato odečitatelná položka se pro jednoho poplatníka vztahuje na všechny tři produkty (investiční životní pojištění, penzijka (penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření) i DIP), nelze ji tedy využít zvlášť u každého produktu.

Další výhodou DIP je více možností investic. Skrze DIP lze investovat do řady produktů, například akcií ETF nebo podílových fondů. Nemusíte tedy volit konzervativní penzijní spoření anebo jeden daný produkt banky.

Výhodou je i možnost příspěvku zaměstnavatele na DIP, stejně jako u penzijního spoření či investičního životního pojištění. Výhodou je, že z těchto příspěvků se neodvádí sociální a zdravotní pojištění. Maximální výše příspěvku činí 50 000 Kč ročně za 1 zaměstnance (limit opět zahrnuje všechny tři produkty zabezpečení na stáří).

Jaké jsou podmínky dlouhodobého investičního produktu (DIP)?

Právě podmínky mohou být další nevýhodou tohoto produktu, který je možné vypovědět až po 120 měsících trvání a nejdříve v 60 letech.

Při porušení těchto podmínek byste pak museli doplatit daň z výnosů (až 10 let zpětně). Podmínky jsou od roku 2024 tedy stejné jako u penzijního spoření.

Tip: Vypočítejte si, jak se zvýší váš důchod v roce 2024

Kdo již nabízí dlouhodobý investiční produkt (DIP)?

Dlouhodobý investiční produkt již nabízejí některé banky i investiční společnosti, jiné tento produkt teprve chystají.

Přehled produktů DIP bank

Zdroj: Měšec.cz

Přehled produktů DIP investičních společností

Zdroj: Měšec.cz

Více se o nabídce bank a investičních společností dočtete na Měšci.

Změn se dočká i doplňkové penzijní spoření

U doplňkového penzijního spoření od 1. ledna 2024 již platí navýšení limitu pro daňové odpočty až na 48 000 Kč a pro nově uzavřené smlouvy platí prodloužení minimální doby spoření u nových smluv z 5 na 10 let.

Státní příspěvek u penzijka se od 1. července 2024 změní, nově jej nebudou moci získat lidé, kteří již čerpají starobní důchod.

Dále se od 1. července 2024 mění navýšení maximálního státního příspěvku z aktuální částky 230 Kč na 340 Kč při měsíčním příspěvku 1700 Kč.

Státní příspěvek by měl nově činit 20 % z měsíčního vkladu od měsíčního příspěvku 500 Kč.

Změnu sjednaného měsíčního příspěvku účastníka je třeba na smlouvě provést, nestačí jen zvýšit platbu.

Výši státních příspěvků před a po změně si můžete porovnat v níže uvedené tabulce:

Zdroj: Ministerstvo financí ČR

Zdroj: Depositphotos